Bisnis Asuransi Kesehatan – Kebijakan Terbaik Adalah Agen Hebat

Saya telah menjadi broker asuransi kesehatan selama lebih dari satu dekade dan setiap hari saya membaca lebih banyak dan lebih banyak lagi kisah “horor” yang diposting di Internet mengenai perusahaan asuransi kesehatan yang tidak membayar klaim, menolak untuk menutupi penyakit tertentu dan dokter tidak mendapatkan penggantian biaya untuk layanan medis. . Sayangnya, perusahaan asuransi didorong oleh laba, bukan orang (walaupun mereka membutuhkan orang untuk mendapat untung). Jika perusahaan asuransi dapat menemukan alasan hukum untuk tidak membayar klaim, kemungkinan mereka akan menemukannya, dan Anda konsumen akan menderita. Namun, apa yang kebanyakan orang gagal sadari adalah bahwa ada sangat sedikit “celah” dalam polis asuransi yang memberikan perusahaan asuransi keuntungan tidak adil atas konsumen. Bahkan, perusahaan asuransi berusaha keras untuk merinci batasan cakupan mereka dengan memberi pemegang polis 10 hari (periode tampilan bebas 10 hari) untuk meninjau kebijakan mereka. Sayangnya, kebanyakan orang meletakkan kartu asuransi mereka di dompet mereka dan menempatkan polis mereka di laci atau lemari arsip selama 10 hari tampilan bebas mereka dan biasanya tidak sampai mereka menerima surat “penolakan” dari perusahaan asuransi yang mereka bawa. kebijakan untuk benar-benar membacanya.

Mayoritas orang, yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri, sangat bergantung pada agen asuransi yang menjual polis untuk menjelaskan cakupan dan manfaat rencana tersebut. Karena itu, banyak orang yang membeli paket asuransi kesehatan mereka sendiri dapat memberi tahu Anda sangat sedikit tentang rencana mereka, selain dari apa yang mereka bayar dalam premi dan berapa banyak yang harus mereka bayarkan untuk memenuhi jumlah yang dapat dikurangkan.

Bagi banyak konsumen, membeli polis asuransi kesehatan sendiri bisa menjadi usaha yang sangat besar. Membeli polis asuransi kesehatan tidak seperti membeli mobil, dalam hal itu, pembeli tahu bahwa mesin dan transmisi standar, dan bahwa power windows adalah opsional. Rencana asuransi kesehatan jauh lebih ambigu, dan seringkali sangat sulit bagi konsumen untuk menentukan jenis pertanggungan apa yang menjadi standar dan tunjangan lain apa yang opsional. Menurut pendapat saya, ini adalah alasan utama bahwa sebagian besar pemegang polis tidak menyadari bahwa mereka tidak memiliki cakupan untuk perawatan medis tertentu sampai mereka menerima tagihan besar dari rumah sakit yang menyatakan bahwa “tunjangan ditolak.”

Tentu, kita semua mengeluh tentang perusahaan asuransi, tetapi kita tahu bahwa mereka melayani “kejahatan yang diperlukan.” Dan, meskipun membeli asuransi kesehatan mungkin merupakan tugas yang membuat frustrasi, menakutkan, dan menghabiskan waktu, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan sebagai konsumen untuk memastikan bahwa Anda membeli jenis pertanggungan asuransi kesehatan yang benar-benar Anda butuhkan dengan harga yang wajar.

Berurusan dengan pemilik usaha kecil dan pasar wiraswasta, saya menyadari bahwa sangat sulit bagi orang untuk membedakan antara jenis pertanggungan asuransi kesehatan yang mereka “inginkan” dan manfaat yang benar-benar “mereka butuhkan.” Baru-baru ini, saya telah membaca berbagai komentar di berbagai Blog yang menganjurkan rencana kesehatan yang menawarkan cakupan 100% (tidak dapat dikurangkan dan tidak ada koin) dan, meskipun saya setuju bahwa jenis rencana tersebut memiliki “daya tarik yang besar”, saya dapat memberi tahu Anda secara pribadi pengalaman bahwa rencana ini bukan untuk semua orang. Apakah 100% rencana kesehatan menawarkan pemegang polis ketenangan pikiran yang lebih besar? Mungkin. Tetapi apakah rencana asuransi kesehatan 100% sesuatu yang sangat dibutuhkan konsumen? Mungkin tidak! Menurut pendapat profesional saya, ketika Anda membeli paket asuransi kesehatan, Anda harus mencapai keseimbangan antara empat variabel penting; keinginan, kebutuhan, risiko dan harga. Sama seperti yang akan Anda lakukan jika Anda membeli opsi untuk mobil baru, Anda harus menimbang semua variabel ini sebelum Anda menghabiskan uang Anda. Jika Anda sehat, tidak minum obat dan jarang pergi ke dokter, apakah Anda benar-benar memerlukan paket 100% dengan pembayaran bersama $ 5 untuk obat resep jika biayanya $ 300 dolar lebih banyak sebulan?

Apakah bernilai $ 200 lebih sebulan untuk memiliki $ 250 deductible dan $ 20 brand name / $ 10 generic Rx co-pay versus paket 80/20 dengan $ 2.500 deductible yang juga menawarkan $ 20 nama merek / $ 10 general co-pay setelah Anda membayar setahun sekali dikurangkan $ 100 Rx? Bukankah paket 80/20 masih menawarkan Anda cakupan yang memadai? Tidakkah Anda pikir akan lebih baik untuk memasukkan $ 200 ($ 2.400 per tahun) ekstra ke rekening bank Anda, kalau-kalau Anda mungkin harus membayar $ 2.500 yang dapat dikurangkan atau membeli resep Amoxicillin $ 12? Bukankah lebih bijaksana menyimpan uang hasil jerih payah Anda daripada membayar premi yang lebih tinggi kepada perusahaan asuransi?

Ya, ada banyak cara Anda dapat menyimpan lebih banyak uang yang biasanya Anda berikan kepada perusahaan asuransi dalam bentuk premi bulanan yang lebih tinggi. Sebagai contoh, pemerintah federal mendorong konsumen untuk membeli H.S.A. (Rekening Tabungan Kesehatan) memenuhi kualifikasi (Rencana Kesehatan Tinggi yang Dapat Dikurangkan) H.D.H.P sehingga mereka memiliki kontrol lebih besar atas bagaimana dolar perawatan kesehatan mereka dihabiskan. Konsumen yang membeli HSA Berkualitas H.D.H.P. dapat menyisihkan uang tambahan setiap tahun dalam rekening berbunga sehingga mereka dapat menggunakan uang itu untuk membayar biaya medis yang tidak diperlukan. Bahkan prosedur yang biasanya tidak ditanggung oleh perusahaan asuransi, seperti operasi mata Lasik, ortodontik, dan obat-obatan alternatif menjadi 100% dapat dikurangkan dari pajak. Jika tidak ada klaim pada tahun itu, uang yang disetor ke pajak yang ditangguhkan H.S.A dapat digulirkan ke tahun berikutnya dan menghasilkan tingkat bunga yang lebih tinggi. Jika tidak ada klaim signifikan selama beberapa tahun (seperti yang sering terjadi), tertanggung akhirnya membangun rekening yang cukup besar yang menikmati manfaat pajak yang sama dengan I.R.A. Sebagian besar A.S. administrator sekarang menawarkan ribuan reksa dana tanpa beban untuk mentransfer H.S.A. Anda dana ke dalam sehingga Anda berpotensi mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi.

Dalam pengalaman saya, saya percaya bahwa orang-orang yang membeli rencana kesehatan mereka berdasarkan keinginan daripada kebutuhan merasakan yang paling ditipu atau “ditipu” oleh perusahaan asuransi dan / atau agen asuransi mereka. Bahkan, saya mendengar komentar yang hampir sama dari hampir setiap pemilik bisnis yang saya ajak bicara. Komentar, seperti, “Saya harus menjalankan bisnis saya, saya tidak punya waktu untuk sakit!” Saya pikir saya telah pergi ke dokter 2 kali dalam 5 tahun terakhir “dan” Perusahaan asuransi saya terus menaikkan tarif dan Saya bahkan tidak menggunakan asuransi saya! “Sebagai pemilik bisnis sendiri, saya dapat memahami frustrasi mereka. Jadi, adakah formula sederhana yang dapat diikuti semua orang untuk membuat pembelian asuransi kesehatan lebih mudah? Ya! Menjadi konsumen yang terinformasi.

Setiap kali saya menghubungi calon klien atau menelepon salah satu rujukan klien saya, saya mengajukan beberapa pertanyaan spesifik yang secara langsung berkaitan dengan kebijakan yang dimiliki individu tertentu saat ini di lemari arsip atau laci lemari pakaian mereka. Anda tahu kebijakan yang mereka beli untuk melindungi mereka dari keharusan mengajukan kebangkrutan karena hutang medis. Kebijakan yang mereka beli untuk menutupi transplantasi organ yang menyelamatkan jiwa senilai $ 500.000 atau 40 perawatan kemoterapi yang mungkin harus mereka jalani jika mereka didiagnosis menderita kanker.

Jadi, menurut Anda apa yang terjadi hampir 100% ketika saya mengajukan pertanyaan “DASAR” pada orang-orang ini tentang polis asuransi kesehatan mereka? Mereka tidak tahu jawabannya! Berikut ini adalah daftar 10 pertanyaan yang sering saya tanyakan kepada calon klien asuransi kesehatan. Mari kita lihat berapa banyak ANDA dapat menjawab tanpa melihat kebijakan Anda.

1. Perusahaan Asuransi apa yang Anda asuransikan dan apa nama rencana asuransi kesehatan Anda? (mis. Blue Cross Blue Shield- “Basic Blue”)

2. Apa yang dapat dikurangkan dari tahun kalender Anda dan apakah Anda harus membayar pengurangan yang terpisah untuk setiap anggota keluarga jika semua anggota keluarga Anda jatuh sakit pada saat yang sama? (mis. Sebagian besar rencana kesehatan memiliki deductible per orang per tahun, misalnya, $ 250, $ 500, $ 1.000, atau $ 2.500. Namun, beberapa rencana hanya akan mengharuskan Anda membayar maksimum 2 orang yang dapat dikurangkan setiap tahun, bahkan jika semua orang di keluarga Anda membutuhkan perawatan medis yang luas.)

3. Berapa persentase coinurance Anda dan berdasarkan apa jumlah dolar (stop loss) itu? (mis. Paket yang bagus dengan pertanggungan 80/20 berarti Anda membayar 20% dari jumlah dolar. Jumlah dolar ini juga dikenal sebagai stop loss dan dapat bervariasi berdasarkan jenis polis yang Anda beli. Stop loss dapat hanya $ 5.000 atau $ 10.000 atau sebanyak $ 20.000 atau ada beberapa kebijakan di pasar yang tidak memiliki jumlah stop loss dolar.)

4. Berapa pengeluaran maksimum Anda per tahun? (mis. Semua deductible ditambah semua persentase coinurance plus semua biaya akses yang berlaku atau biaya lainnya)

5. Apa manfaat maksimum Seumur Hidup yang akan dibayarkan perusahaan asuransi jika Anda sakit parah dan apakah rencana Anda memiliki batas atau batas maksimum “per penyakit”? (mis. Beberapa rencana mungkin memiliki $ 5 juta seumur hidup maksimum, tetapi mungkin memiliki batas manfaat maksimum $ 100.000 per penyakit. Ini berarti bahwa Anda harus mengembangkan banyak penyakit yang mengancam jiwa yang terpisah dan tidak terkait dengan biaya $ 100.000 atau kurang untuk memenuhi syarat untuk $ 5 juta dari cakupan seumur hidup.)

6. Apakah rencana Anda adalah rencana jadwal, karena hanya membayar jumlah tertentu untuk daftar prosedur tertentu? (mis., Mega Life & Health & Midwest National Life, disahkan oleh Asosiasi Nasional Wiraswasta, NASE dikenal untuk mendukung rencana jadwal). 7. Apakah rencana Anda memiliki dokter yang membayar bersama dan apakah Anda terbatas pada sejumlah kunjungan bersama dokter per tahun? (mis. Banyak rencana memiliki batasan berapa kali Anda pergi ke dokter per tahun untuk pembayaran bersama dan, seringkali batasnya 2-4 kunjungan.)

8. Apakah rencana Anda menawarkan pertanggungan obat resep dan jika ya, apakah Anda membayar pembayaran bersama untuk resep Anda atau apakah Anda harus memenuhi obat yang dapat dikurangkan sebelum Anda menerima manfaat apa pun dan / atau apakah Anda hanya memiliki kartu resep diskon hanya? (mis. Beberapa paket menawarkan kepada Anda manfaat resep segera, paket lain mengharuskan Anda membayar obat yang dapat dikurangkan sebelum Anda dapat menerima obat resep untuk pembayaran bersama. Hari ini, banyak paket tidak menawarkan opsi pembayaran bersama dan hanya memberi Anda diskon. kartu resep yang memberi Anda diskon 10-20% untuk semua obat resep).

9. Apakah rencana Anda memiliki pengurangan dalam manfaat untuk transplantasi organ dan jika demikian, berapa maksimum yang akan dibayarkan oleh rencana Anda jika Anda membutuhkan transplantasi organ? (mis. Beberapa paket hanya membayar manfaat maksimum $ 100.000 untuk transplantasi organ untuk prosedur yang sebenarnya menelan biaya $ 350- $ 500K dan maksimum $ 100.000 ini mungkin juga termasuk penggantian untuk obat anti-penolakan yang mahal yang harus diambil setelah transplantasi. Jika ini masalahnya , Anda sering harus membayar semua obat anti penolakan dari kantong).

10. Apakah Anda harus membayar pengurangan atau “biaya akses” terpisah untuk setiap masuk rumah sakit atau untuk setiap kunjungan ruang gawat darurat? (mis. Beberapa paket, seperti paket “CoreMed” dari Assurant Health memiliki biaya masuk rumah sakit $ 750 terpisah yang Anda bayar selama 3 hari pertama Anda di rumah sakit. Biaya ini merupakan tambahan dari potongan biaya program Anda. Juga, banyak paket memiliki manfaat “topi” atau “biaya akses” untuk layanan rawat jalan, seperti, terapi fisik, terapi wicara, kemoterapi, terapi radiasi, dll. Manfaat “topi” bisa hanya $ 500 untuk setiap perawatan rawat jalan, membuat Anda tagihan untuk saldo yang tersisa. Biaya akses adalah biaya tambahan yang Anda bayarkan per perawatan. Misalnya, untuk setiap perawatan kemoterapi rawat jalan, Anda mungkin diharuskan membayar $ 250 “biaya akses” per perawatan. Jadi untuk 40 perawatan kemoterapi, Anda harus membayar 40 x $ 250 = $ 10.000. Sekali lagi, biaya-biaya ini akan dibebankan sebagai tambahan dari potongan rencana Anda).

Leave a reply

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>